小企业贷款的难点

    《中国经济时报》日前发表署名文章说，种种迹象表明，随着各地信用担保基金的出台，由此形成的商业银行贷款规模有望对改善中小企业融资环境产生较大的作用。

    然而，担保基金的设立并不意味着中小企业从此不必再为银行贷款发愁，首先，贷款担保对象是有选择的，不可能面向所有中小企业。财政部明确指出，贷款信用担保的主要对象是科技型中小企业。小企业贷款担保体系建立后，担保机构与商业银行间的业务关系是“风险共担，利益分享”换言之商业银行仍要对贷款进行严格审核。其次，贷款规模增加的总量仍显不足。以上海为例，中小企业销售收入占全市比重为34.8％，而上海4亿元资金的担保基金配套形成三四十亿元的贷款规模，显然，中小企业融资难只能说稍有缓解。

    业内人士认为，中小企业贷款难的存在是中小企业的特殊性与商业银行运作的规范性共同决定的。单个中小企业在市场运作中由于规模小、管理水平低、财务能力弱、经营风险大、问题格外突出，商业银行势必对中小企业的融资持保守态度。现行的办法是分散风险，但银行又担心分散中小企业的风险会使其形成新的依赖，从而丧失原有的进取心和创造性。此外，中小企业贷款成本高也是银行的一大顾虑。据称，中小企业贷款量虽少，但频率高于大型企业5倍左右，管理成本也是大中型企业的5倍，因此银行对中小企业贷款既不经济，风险又大。

    文章指出，设立担保基金有助于改善中小企业发展的外部环境，但这还只是构建中小企业社会服务体系中的一个环节，若其它体系建设跟不上，也无益于银行发放贷款时向中小企业倾斜。根据国外的经验，中小企业社会服务体系应包括政策指导、技术辅导、市场准入，税收优惠、经营诊断、信息提供、组织培训、协调关系等中介服务。但从我国中小企业的现状来看，因其缺乏社会服务体系的辅导，而显得不够规范、经营成本高、抗风险能力也差。例如，财政部要求贷款担保的申请对象必须财务会计核算规范、财务报表经注册会计师审计、资信程度良好等，但实际上有不少中小企业还难以达到这些要求。

    文章说，我国目前向中小企业贷款服务主要是以地方商业银行为主的中小金融机构，针对这一情况，应注意从解决中小企业金融机构发展壮大问题入手，来推动中小企业金融服务的提高。据反映，中小金融机构开展业务活动尚处于某种不平等的竞争地位，不少存款被行政干预“进”国有商业银行，中小金融机构吸收存款本身有难度；银行在一定程度上仍承担着本应由政府支持和社会统筹的职能。以上海银行为例，上海20多家中小企业在该行开户达17万户，该行向中小企业贷款也一直在全行贷款余额的70％－80％。业内人士称，把中小企业金融机构发展得更好，将十分有助于间接缓解中小企业贷款难。