中小企业贷款担保的做法和经验

沈  惠

    一、上海市进行小企业贷款担保的基本情况

    上海目前已初步形成市、区(县)和行业等不同层次的担保组织和担保形式。

    1．中国经济技术投资担保公司

    中国经济技术投资担保公司上海分公司自去年下半年起开展小企业贷款担保业务。

市、区(县)财政以l：9的比例配套为小企业进行融资担保，主要由各区财政部门落实专

人操作。协议银行承担20％的风险，担保公司承担80％的风险。去年共为各类小企业

提供约4亿元的担保。为了方便小企业就近申办委托担保，去年初中国经济技术投资担

保公司与上海银行、工商银行上海市分行、农业银行上海市分行商定联合开展授权信用担

保业务，首批71家银行网点已经开始受理。最近中国经济技术投资担保公司又和浦东发

展银行、建设银行上海市分行签订合作协议，小企业委托担保受理点可扩大到140多家。

区县普遍反映，中国经济技术投资担保公司资金实力强，担保费率低，但过去小企业申请

担保手续烦琐，审批时间过长；现在扩大了受理网点，改进了审批办法，担保金额明显增

长。为了配合中国经济技术投资担保公司开展业务，有些区县建立了小企业贷款担保组

织，如长宁和虹口区建立了小企业信用担保中心；有些区县建立了小企业贷款担保基金，

如徐汇、黄浦、昔陀、闵行等区。中国经济技术投资担保公司上海分公司已逐步成为小企

业政策性扶持担保的主渠道。

    2．区县独立设置的担保机构和担保基金

    为了促进区县经济的发展，各区县在解决小企业贷款担保问题上采取了一系列办

法：一是政府出资建立各种小企业贷款担保基金。担保基金大部分按行业线条管理，如

杨浦区财政出资1200万元建立小企业贷款担保基金，分工业、商业、街道、非公等4个渠

道管理。青浦县建立高新技术贷款基金，黄浦区建立科技发展基金等等。有些担保基金

以块进行操作，如嘉定区财政拿出3000万元，分解到20个镇，由镇财政1：1配套担保。

一些开发区和私营经济区也设立担保基金，为注册在内的企业提供担保。二是成立以财

政出资为主的担保机构。这些机构大都从去年下半年开始筹备建立，采用会员制，由会员

交纳担保保证金，按照存一贷三或贷五的形式进行运作。如南汇县去年成立担保中心，

计划筹措5000万元，其中县财政2500万元、企业500万元、基金开户银行1000万元、各

部门1000万元，至今资金尚未全部落实，但已担保了13户企业，贷款金额2300万元。

奉贤县年初成立担保中心，计划筹措2000万元，其中财政企业各出一半，目前为3家企业

担保贷款300万元。崇明县成立私营企业贷款担保协会，财政准备累计资助2000万元，

吸收企业资金300万元，为会员单位贷款担保。虹口区小企业担保中心在开展中投保业

务时，也开始采取吸收会员单位的办法。区县建立的担保基金和担保机构在解决小企业

贷款问题中发挥着很大作用。

    3．民间资本为主的互助担保组织

    目前这类组织很少，资金实力也很小。如闸北区股份合作制企业服务中心，建立了

会员单位民主管理的贷款担保基金，由区财政资助生产发展基金50万元，吸收会员入

股，采用存一贷三的办法开展互助担保，深受企业欢迎：宝山区股份制企业服务中心正抓

紧筹建自收自支的担保中心，已筹集到企业出资的担保基金1000余万元,并准备开始运

作。

    4．民营企业出资的商业化担保机构

    一些有眼光的民营企业家已经看到担保市场中蕴藏着巨大的商机，他们有意开展担

保业务，通过担保了解市场，选择合适的投资项目，拓宽业务范围。前不久刚成立的上海

百业信资产经营管理公司开展质押贷款担保业务，并愿意与市小企业服务机构合作，为小

企业提供信用担保。华轻资产经营公司已经为4家企业担保贷款1200万元，希望在政府

部门和银行的支持下，做大担保业务。一些民营企业希望在政府部门支持下组织民间的

担保机构。

    二、各地和深圳的做法与经验

    近年来，各省市政府已把解决小企业融资难问题摆上重要的议事日程。截至去年

底，全国已有28个省、市、自治区和直辖市开展小企业信用担保试点，70多个城市组建小

企业信用担保机构，吉林、河南、山东、天津等地已建立了小企业信用再担保机构。这些试

点省市通过政府预算拨款、资产划拨、会员风险保证金、企业人股等方式筹措担保资金40

多亿元，按照5倍的放大倍数和担保机构承担70％的贷款风险推算，预汁可以为企业解

决400亿元左右的流动资金贷款。

    上海市小企业办和服务中心于4月中旬组团对深圳进行了学习考察，深圳已经形成

了以政府为主，民营为辅，市场化运作的担保体系，他们的主要经验是：

    1．采用市场化办法运作政府资助的担保基金

    深圳市政府资助的担保基金主要有三部分：创新投资基金、高新技术投资公司(简称

高新投)和中小企业信用担保中心。高新投成立近4年，注册资金4亿元，主要为中小型

高新技术企业服务，已累计投资和担保22亿元。中小企业信用担保中心去年底成立，注

册资本2亿元，三年到位，一期资本5000万元，已向11家企业提供担保，担保贷款额逾

5000万元。

    深圳市经济发展局和深圳中小企业担保中心的负责人反复强调，促进小企业发展需

要政府资助，但政府的资金必须进行市场化运作，才不至于成为变相的“财政补贴”。他

们的做法是：(1)担保中心独立法人(事业)地位，实行监管会领导下的主任负责制。监管

会由市政府分管财蜘豹副秘书长任主席，财政和经济发展局的副局长分别担任副主席，

配备职能部门工作人员组成。政府部门拟定《监管会条例》，规范监管会和担保中心动作。

(2)政府每年给予担保中心10％的担保补偿金，按照担保基金1：10的放大比例，担保坏账率应控制在1％以内。(3)在小企业信用担保条件不成熟的情况下，落实有效的反担

保措施。(4)强调工作人员的高素质。担保中心主任是组织部门专门选调的优秀企业

家，中心中除两人熟悉金融外，大部分是有企业经历的高素质人才。

    2．政府大力支持民营担保机构

    早在1998年，深圳市体改办就批准建立／第一家民营担保机构——联合置业担保服

务有限公司。联合置业公司主要开展个人住房消费信贷，经过两年多的探索，达到1亿多

元的贷款规模，形成了一定的品牌效应和知名度。

    1998年，民营企业中科智集团要求组建担保公司，由于担保公司是个新行业，工商部

门不敢贸然给予注册，市政府办公厅在考察了企业背景等情况后，专门发文批准建立中

科智担保服务有限公司。中科智担保公司由中科智集团所属的5个子公司参股投资建

立，首期注册资金5咖万元，两年内将达到2亿元。这个集团的董事长说，从表面看，担保

服务是吃力不讨好的事，大家说我是“傻子”；实际上担保服务大有文章可作，我们可以在

担保服务中采集到大量的经济信息，使集团从产业经营发展到资本运作，同时选择投资

合作项目，开辟新的经济增长点，中科智担保公司成立以来．接受担保申请60多户，已担

保贷款4笔，共2000万元。

    除了深圳之外，江苏、安徽、湖北等地也有民营担保机构挂牌运作，其中蚌埠市民生

担保有限公司成立一个多月，就给9家民营企业提供了700多万元的担保贷款。

    民营担保机构市场化运作程度高，决策效率也高。与银行相比，民营企业介入担保

市场的主要优势是，借助长期积累的经营经验，能够在鱼龙混杂的中小企业中筛选出有发展前景的项目和企业。民营担保机构是今后发展的方向：集体经济的改革与发展要同宏观经济发展战略相配套相适应相-致。