创新金融模式　真心服务“三农”

奉贤浦发村镇银行有效破解农贷难

王昌年

　　多年来，农业贷款难是农村经济发展中的一大难题。奉贤浦发村镇银行建立后，创新金融模式，真心服务“三农”，摸索出一条破解农业贷款难的途径，三年中获得11.5亿元存款、7亿元贷款，其中涉农贷款超过90%的佳绩，尤其在农民专业合作社贷款上，占了全区银行该项贷款总量的半壁江山，实现了农户和银行的“共赢”。在2011年上海市金融创新评比中，奉贤浦发村镇银行面向“三农”特定群体的创新服务模式，得到了市金融监管部门的重视和好评。

金融服务：为合作社插上腾飞翅膀

　　奉贤浦发村镇银行成立于2009年8月，为股份制商业银行，控股比例奉贤方占49%，浦发行占51%，三年来，已为奉贤提供涉农贷款6.3亿元，其中农民专业合作社贷款3亿元。目前合作社贷款余额为1.5亿元，占全区各银行对农民合作社贷款余额总量2.5亿元的五分之三，为奉贤农民合作社发展、现代农业建设及富民惠农发挥了积极作用，并受到了政府和农民合作社的欢迎，农民亲切地称之为“奉贤农民自己的银行”。

　　青村镇屠臻水产养殖合作社去年收购加工虾产品3500吨，是三年前的一倍以上，产品除供应上海市场外，还远销北京、济南、沈阳、哈尔滨、兰州、重庆、成都等10多个城市，其规模居市郊之首。前些年，他们也曾想在收购加工上迈开大步，可是前期采购资金不足，制约了发展的脚步。奉贤浦发村镇银行成立后，每年在鲜虾收购季节给屠臻提供资金支持，2010年贷款300万元，2011年贷款600万元，2012年贷款1100万元，帮助屠臻合作社突破了发展瓶颈。2011年，2000吨的冷库投入使用，虾类收购加工量直线提升。去年该社年产值突破亿元，社员共享虾产品加工利润户均可达1.2万元。合作社理事长张引红高兴地说，“奉贤浦发村镇银行为我们合作社插上了腾飞的翅膀。”

　　青苑生猪养殖合作社打算建设标准化养殖场，但建设经费有较大缺口。奉贤浦发村镇银行上门服务，先后三批放贷2500万元，每次资金都在申请后10个工作日内到位，使猪场标准化建设和生产得以顺利进行。现在的青苑合作社养猪场，进场有严密消毒隔离设施，猪舍有降温保温设备，饲养用高床养殖，喂水喂料实现自动，管理用GPS软件系统，猪粪便无害化、资源化利用，通过了市级标准化养猪场验收，正在申报国家级标准化养猪场。肉猪从原来年出栏5万头，增加到现在年出栏8万头，成为奉贤数一数二的规模型养猪合作社。

创新模式：破解农贷难的有效药方

　　近年来，奉贤积极推进农业现代化建设，农业对生产资金的需求也快速增长。国家加大了对农业的投入和扶持，出台了一系列解决农贷问题的政策和法规，金融涉农业务比前有较大增长。但是，由于农业是弱势产业，存在较大自然风险和市场风险，同时农业固定资产不多，抵押担保缺乏，一些银行觉得农业贷款风险难控，因而出现农贷门槛偏高，手续偏繁、流程偏长，有些农户拿到贷款，却已错过了农时。资金不足，已经成为制约现代农业发展的瓶颈。奉贤浦发银行成立后，进行深入的农村市场调研，从奉贤农村经济实际情况出发，为破解农贷难创新了服务“三农”的模式。

　　一是精准定位，确定主要服务对象和合作伙伴。

　　奉贤农民专业合作社起步早、发展快、覆盖广、效能好，经工商注册具备法人资格的合作社已达400多家，出资成员2.14万户，带动农户6.5万户，全区农民组织化程度达70%；涉及农林牧副渔及农村服务业10大产业，占当地农业要素和农产品销量70%以上，市场空间巨大，成长预期优越，已成为奉贤农村经济的主要载体，与浦发村镇银行以服务“三农”为工作重心的经营宗旨十分契合。

　　奉贤区农委所属的区农村合作经济组织联合会（简称农联会），承载着政府对农民合作社的管理、指导、协调和服务的功能，为农民合作社从筹划创办、生产经营、规范运营、政策落实到健康发展进行了大量工作，熟悉合作社生产经营情况和领导成员信誉情况，浦发村镇银行与农联会的合作既能解决银行信息不对称问题，有利农贷业务开展，又能帮助银行有效防控信贷风险，由此，浦发村镇银行工作定位，以农民专业合作社为主要服务对象，以区农联会为主要合作伙伴，共同搭建了紧密合作的平台。

　　二是创新模式，推进农贷工作便捷优质高效开展。

　　（1） 建立专业团队，全力服务“三农”。设立“三农”服务团队，与区农联会对接，实施“包村”“对口业务联系人”等制度，为农民合作社贷款做好前期推荐、中期沟通、后期跟踪等一系列工作，有效解决了农民合作社数量多、行业杂、分布广等工作上遇到的问题。（２）设计评估模式，评定信用等级。农民合作社是一种新兴的法人团体，在经营模式、财务制度、核算方式上，都与一般中小企业有较大区别，因此该行对合作社信用等级评定实施创新，设立了合作社投保情况、季节性现金回流情况、收购社员及社外农副产品占比情况等标准，设计了评价模式。根据经营级别（全国、市级、区级示范合作社和一般合作社）、经营规模、经营模式和经营行业的不同，实施分类，建立信息数据库。（３）开展差异化服务，实施免抵押担保。农民合作社融资，难在固定资产少、缺乏抵押品，该行根据合作社信用等级，开展差异化服务，对有质量、有市场、有需求、有信誉，可持续运行而又无抵押品的合作社，采用创新模式下的免抵押信用担保方式贷款，目前现有合作社客户中有50%以上使用了无抵押担保贷款模式。

　　三是防控风险，确保农贷工作可持续进行。

　　村镇银行资本实力小、风险承受力和化解力弱，最担心贷款收不回来。创新服务的成功关键在于能否有效控制和防范风险，在服务“三农”同时，保证自身健康发展。该行强化风险防控的措施是：（１）建立多级推荐制度。请区农联会协管把关，经过合作社所在镇政府、区农联会、区农委三级推荐，才能进入银行储备客户名单，把握前道风险关。（２） 实施审查提前介入。银行“三农”服务团队在区农联会配合下，到准备申贷单位实地进行贷前调查，真实掌握合作社实际经营情况。（３）采用专项信用评估模式。制定适用的农民合作社信用等级评定模型进行评级，确定较为可靠的风险系数，深入了解合作社理事长个人经营能力、行为爱好、资产实力和诚信状况等，落实理事长的个人保证。（４）加强农村诚信意识教育。通过普发信用宣传材料，下村宣传、理事长培训等，大力推进农村信用体系建设，改善农村信贷生态环境，该行今年获得了市银监局“送金融知识下乡”优秀单位的铭牌。（５）跟踪贷款资金使用情况。通过深入合作社田间地头，收购现场，跟踪合作社用款情况，确保贷款合理合规使用。通过有效风险防控，三年来共向124个合作社发放贷款总额3亿多元，没有发生一笔不良贷款和一分钱坏账。

真心惠农：破解农贷难的先决条件

　　奉贤浦发村镇银行在农村经济调研中，看到了现代农业发展的巨大市场潜力，也看到了现代农业对融资的迫切需求，对十七届三中全会决定中强调“农村金融是现代农村经济的核心”的精神有了较为深刻的体会，认识到积极支持“三农”、服务“三农”是金融业义不容辞的责任，因而确立了以服务“三农”为工作重心的经营宗旨。该行行长刘胜介绍，“我们的工作理念是：创新思维模式，真心服务‘三农’。围绕‘便捷、优质、高效’工作目标，想农民所想，急农民所急，创新服务方式，提升服务效率，努力探索破解农业贷款难的途径。”

　　该社在实施“三农”信贷过程中，做到“一个坚持，一个承诺”。“一个坚持”，即坚持服务观念，减轻农民负担，做到除规定利息外，不加收其他如保证金、人身保险和资产评估费等任何附加费用，贷款资金百分之百到位；员工坚守职业道德操守，不给客户添加负担和麻烦，从细微处为农民合作社考虑。“一个承诺”，即向社会公开承诺“当天受理，当天答复”，以利于农民合作社对生产活动早作安排，根据种植和养殖业合作社生产季节性强，贷款要求“短、小、频、急”的特点，把效率作为“三农”贷款服务的关键，在风险可控情况下，简化审批流程和借贷手续，对符合条件的贷款，在10个工作日内到账，遇有急事，急事急办，隔天到账，保证合作社不误农时季节，做到送及时雨，不放马后炮。去年8月，台风“海葵”给奉贤农业带来严重灾害。奉贤浦发村镇银行在第一时间就组织全行精干力量，兵分多路奔赴各受灾的农民专业合作社，对受灾情况进行摸底排查。在这一过程中，看到奉城镇扬升农副产品专业合作社受灾尤为严重，现场满目疮痍，660多只蔬菜大棚遭到不同程度损坏，其中260多只钢管大棚、薄膜和蔬菜遭到毁灭性破坏。虽可获得一定保险补偿，但远远不能满足恢复生产的资金需求。合作社干部社员面对灾情焦急万分，一筹莫展。银行“三农”服务团队的成员们看在眼里，急在心里，回行后立即汇报研究，决定开通“绿色通道”，在当时该合作社已借50万元和70万元两笔贷款的情况下，特事特办，再给予400万元贷款，利息下浮10%，资金先到位再补办手续，在第二天全部到达扬升合作社的账户上，帮助合作社抗灾自救，度过难关。事后，银行又多次实地走访，关心灾后重建情况。到9月下旬，损毁大棚已全部修复，抢种上青菜、杭白菜、芹菜、青椒、花菜和豇豆、黄瓜等１０多种蔬菜，现在每天上市蔬菜6000多斤。面对此情此景，合作社理事长纪阳感慨万分：“如果不是奉贤浦发村镇银行雪中送炭，及时伸出援手，恐怕一时翻不了身，一年收成就泡汤了。”看着农户们由愁眉不展到喜笑颜开，银行工作人员心里也是说不出的高兴。

　　奉贤的农民合作社资金信贷取得了可喜成绩，但还存在一些急需解决的问题，如现行农业保险的险种还没有覆盖到农业的所有主要行业，像特种养殖、珍禽、鹅鸭养殖等没有列入投保范围，不能参加保险，就不能取得保险公司的担保，失去了贷款的资格，因此迫切需要扩大农业保险品种的覆盖面；再如奉贤今年农业信贷财政贴息几百万元，仅能满足1亿元贷款贴息，而今年全区农民合作社贷款将达3亿元，今后随着合作社和现代农业建设的迅速发展，资金需求量将有更快增长，这使区农联会会长唐仁军感到很纠结，他认为，政府贴息贷款政策是一项“四两拨千斤”的好事，希望能增加财政贴息的额度。

（作者单位:上海老新闻工作者协会奉贤分会）