不能把消费信贷看作是寅吃卯粮

 卢华在《经济日报》撰文指出，一提起消 费信贷，人们传统的观念总是把它看成是“寅 吃卯粮”，其实这是一种误解，寅吃卯粮指的是人们把明天吃的饭提到今天吃掉，因而明 天有饿肚皮的危险，而信贷消费是指把明天 的节余提前到今天来开支，这样的消费并不 会削弱明天的生活质量：不能看作寅吃卯粮的冒险行为，而应看作是一种现代的理性消 费行为。

 首先，消费信贷发生在需要长期积累而 又长期消费的大件商品购买中，例如，住房不 可能一平方米一平方米地购买，汽车也不可能一个零件一个零件地购买，解决矛盾的唯 一方法就是借助消费信贷。借助于这一梯 子，人们就能用逐年的工资收入积累来实现 逐年的消费支出，把未来的收入转化为当前 的整体消费。把潜在的消费能力转化为现实的消费需求。

 其次，消费信贷也发生在目前手头一时 缺钱，但未来一定有钱的人们购买行为中，例 如，有人今天急于购买一些价值较大的家用电器，但手中只有一笔快要到期的定期存款 或国债，若马上变现的话，要受不小的损失， 有了消费信贷这样的问题也就迎刃而解了， 显然，这样的消费信贷决不是寅吃卯粮，而是暂时用信贷的手段解决一下流动资金不足的 困难而已。

 第三，消费信贷还发生目前经济虽较困 难，但经济前景看好的一些人的购买行为中。 这些人，尤其是年轻人，他们对自己的能力和前途充满信心，深信自己有足够的力量在未 来取得较高的收入，为了过好当前的日子，需 要借助消费信贷为自己克服当前的困难。这 样的适度信贷消费与只顾今天无度消费，不顾明天全家挨饿的浪子消费行为有本质不 同。

 “量人为出”从来就是人们理性消费的基 本原则，违背了，就会形成消费生活中的泡沫 经济，就会造成理不清的消费债务链，就会削弱人们未来的消费能力，扩大未来的生产和 消费矛盾，而消费信贷并没有违反“量人为 出”的原则，它只不过是帮助人们把未来的预 期收入积累提前到今天来消费，决不是寅吃卯粮。例如贷款购房，看起来似乎超越了人 们今天的购买力，但并没超越明天的购买力。 贷款购房者对自己未业生活都有一个合理安 排，收人中有多少用于归还贷款，有多少用于日常生活消费，这样的信贷消费肯定是“量入为出”