中国工商银行上海市分行关于中小企业贷款管理试行办法

    第一章  总则

    第一条  根据国家以公有制为主体、多种所有制经济共同发展的方针，拓展中小企

业的融资渠道，规范本行中小企业贷款的运作，根据《担保法》、《贷款通则》和《贷款风险

管理试行办法》的有关规定，特制定本办法。

    第二条  本办法所指的中小企业是按国家有关部门颁布标准加以确定，是指投资主

体多元化、生产经营具有一定规模、经济效益良好、有优良的产品、产品有市场竞争力、企

业信用度比较高、具有较强偿债能力的企业：

    第三条  本办法仅对中小企业贷款的特定要求作出规定，贷款包括本币及外币，其它

方面按本行有关贷款管理办法办理。

    第二章  贷款对象

    第四条  贷款对象是经本市工商行政管理部门批准登记注册，具有法人资格，实行自

主经营、自负盈亏、独立核算的中小企业：

    第五条  本项贷款适用于满足企业生产经营、商品流通、网点改造和科技成果转化中

的流动资金和固定资金的合理需要。

    第三章  贷款条件

    第六条  凡向我行申请建立信贷关系，并提出贷款需求的企业，必须符合以下条件。

    1．符合国家产业政策，产品有市场、有效益、科技含量较高，具备良好的经营管理能

力。

    2．提供经工商行政管理部门依法登记注册的文件，法人资格证明及经有关部门通

过的年检报告。

    3．有法定要求的足额注册资本金，必需的经营资产。即资产负债率在60％以下。

    4．有较完整会计核算制度，财务收支合法规范，具有经主管部门认定资质的会计专业人员。

    5．在我行开立基本结算帐户或一般结算帐户，同时其银行及结算业务量和资金流量在本行保持合理的比例。    ，

    6．具有良好的商业信誉。有按期还本付息的能力，并根据企业的现金流量计划，有

足够的经济能力，确保偿还借款本息：

    7．能够提供经贷款人认可的抵(质)押物、有效的贷款保证(或由本行特定的专业担保机构提供担保)。

    8．固定资产项目贷款，须经有权部门批准，纳入国家或地方固定资产投资汁划：并

按国家资本金制度备足相应的自有资金。

    9．合资的股份制企业必须有该企业(公司)董事会书面授权的证明。

    第四章  贷款用途

    第七条  本贷款主要用于在国际、国内处于领先地位的高新技术成果产业化、商品化；节约能源、降低物耗、提高产品质量、开发名优新产品；扩大出口创汇和引进技术消化吸收、创新替代进口节约外汇；产品适销对路，具有较好的市场竞争能力等方面的资金需求：

    第八条  本贷款不得用于股票、债券、彩票和期货等投资：

    第九条  本项贷款的发放，必须专款专用，不得移作他用-

    第五章  贷款额度

    第十条  按照借款企业资产情况，经营状况，抵(质)押或保证金额大小，企业还本付息的能力和现金流量等因素确定其贷款额度。

    第十一条  为了加强贷款管理，规避贷款风险，对贷款审批权限作以下规定：

    (1)凡是私营企业和个体户的贷款，一律上报分行中小企业信贷部审批； 

    (2)凡是由依法设立的专业担保公司的担保贷款，均须上报分行中小企业信贷部审批；

    (3)凡是固定资产项目贷款，按项目贷款规定要求，统一上报中小企业信贷部，由中小企业信贷部会同固定资产项目信贷处协调解决，但必须注意简化环节，提高工作效率。

    第十二条  本笔贷款发放以后，企业的资产负债率原则上须控制在70％以．下，贷款资产风险度要控制在0．6以下。

    第十三条  对于经营情况好的借款企业，根据借款企业的信用等级，以及实际资金

需要情况，可以实行贷款综合授信额。

    货款综合授信额的确定，应采用定性与定量相结合，充分考虑借款企业的资产净值、

或有负债、信用等级、总资产、利润状况和借款企业现金流量等因素。    ·

    贷款授信额的期限最长为一年，最高授信额度的确定，须报分行有关授信部门批准。

    第六章  贷款利率

    第十四条  贷款利率按照中国人民银行颁布的基准利率；最高可以上浮20％。一年

期以上贷款，其利率实行一年一定：

    第七章  贷款期限

    第十五条  贷款分为短期贷款和中期贷款，短期贷款期限为一年之内(不含一年)，中

期贷款一至三年(不含三年)：

    第十六条  贷款到期后，不能办理借新还旧-如需要展期，只能展期一次；

    短期贷款到期后，经借款人申请，贷款人同意后，可给予展期，展期期限不得超过原贷

款期限，

    中期贷款到期后，经借款人申请，贷款人同意后，可给予展期，展期期限不超过原贷款

期限的一半；

    第八章  贷款方式

    第十七条  中小企业贷款一般采用担保形式：对已建立信贷关系的企业，贷款应根据企业的信用等级、风险大小，选择相应的贷款方式：对新建立信贷关系的企业，贷款必须采取抵(质)押或其他有效担保(由本行指定依法设立的担保机构提供的担保)来确定贷款与否。

    第十八条  信用等级AAA级的借款企业，贷款可采用信用或其他担保方式；

    信用等级AA级的借款企业，贷款可采用保证或抵押、质押担保方式；

    信用等级A的借款企业，贷款必须采用保证或抵押、质押担保方式：

    上述三种信用等级的借款企业均可采用票据贴现方式：

    第九章  贷款的审核

    第十九条  根据贷款风险管理的要求，贷款审核着重于：贷款安全性、保证有效性、

抵(质)押充足性。并按照贷款审核的权限，按规定程序逐级进行审核，审核的要求：

    1．贷款投向是否符合国家产业政策，用途是否合理；

    2．贷款是否符合法律、法规及银行规定的贷款条件；

    3．借款企业是否有足额的还款来源清偿贷款本息；

    4．担保措施是否具有合法性、有效性和可靠性； 

    5．贷款手续是否齐全、完整、有效。

    第二十条  审贷部门根据最终审核结果写出审核报告，确定贷款是否发放，

    第十章  贷款发放

    第二十一条  根据企业递交的借款申请书，借款合同，借款凭证、保证合同或抵(质)

押合同以及银行内部最终审批意见；，按照合同签署的具体要求，及时发放贷款，不能拖延，

    第十一章  贷款收回

    第二十二条  贷款到期后，根据借款合同有关条款的规定，银行要及时收回相应的

贷款；若借款企业需要展期，经银行同意后，要求借款企业同时办妥相应抵(质)押或保证

手续才能给予展期，若借款企业不能办妥展期的抵(质)押或保证手续，银行不予办理贷

款的展期，并按合同规定，催收或扣收到期的贷款，直至追索担保人的责任，处理抵(质)押

物，或最终向法院起诉：

    第十二章  货款的管理

    第二十三条  贷款发放程序，严格按三岗分设，各岗加强管理各司其职，严格监控：

    第二十四条  贷款发放后，经办行必须统一按工银发[1999]21号《中国工商银行关

于加强贷后管理的若干规定》的通知实施贷后管理，防范贷款风险。

    1．建立定期检查制度，至少每月一次对借款企业执行合同情况及资信情况要进行跟

踪调查和检查。发现问题及时以书面形式上

报分行，并采取措施：

    2．建立定期检查档案，随时登记和掌握借款企业的贷款使用情况，并与担保人核对

担保余额；

    第二十五条  一旦发现借款企业拖欠、逃避银行债务的行为，应积极组织催讨、清

收。经催收仍无法追回贷款，追究担保人的法律责任、处置抵(质)押物，清偿银行贷款，

直至向法院申请宣告借款人破产，以保全银行资产，

    第十三章  附则

    第二十六条  本办法的解释权和修改权均属中国工商银行上海市分行。

    第二十七条  本办法报中国工商银行总行备案：