近日，中国小额信贷联盟秘书长白澄宇出席“小金融大作为——中国农村合作金融的发展与未来”论坛并发表演讲。他提出，在当前农村，外部金融机构很难对农户提供有效的零售服务。不管从流动性、风险还是成本哪个要素来看，贫困农户在银行眼里都很难成为有效客户。

但是，如果是在农村合作社内部，因为他的各种权利是统一的，外部的金融机构，你不必去面对单个的农户，而是面对这样一个由农民组织起来的合作机构，那么他的问题就会简化很多。农村合作社从现在来讲，中央鼓励的是综合合作，不只是生产合作，而是生产、供销、信用合作(资金互助)三位一体，这样他可以把各种资源整合起来，把合并的产权与合作社的资产打包做抵押，而不是一家一户分散的资源。如果考虑到农村现有社会关系的结构，即熟人社会的结构，充分利用这样的结构，通过组建农民合作社，把各种资源整合到合作社里，利用这种社会资源，降低合作社内的风险和管理成本。之后用合作社的有效资产和收益权做抵押，再和外部金融机构做交易。

我国政府从三年前就着手通过联合国开发计划署项目做新一轮农村金融试点，正尝试一种全新的农村合作金融发展体系。具体来说，就是在县域成立一个服务中心，这个服务中心是个平台，本身不参与金融交易、不以营利为目的。只是为农民合作社和外部各种资源提供一个平台服务，提供一种通道。由服务中心去孵化、辅导农民在合作社里开展资金互助业务。同时，合作社委托服务中心做整体的资金托管和清结算。服务中心把各个合作社的资金互助业务掌握在系统里，获得农民合作社的信贷资产，再把信贷资产打包，通过一套有效的验证系统，和外部的金融机构对接。如果能获得外部金融机构的批发，就可以为农民资金互助业务提供成倍的外部融资。