小额贷款  融资多种形式中的新亮点

徐新明

改革开放以来，我国中小企业发展迅猛，遍及城乡，在国民经济结构中举足重轻。据工业和信息化部部长李毅中透露,我国中小企业占全国企业总数的99%，经济总量占了60%，上缴的利税占了50%，特别是它的就业人数占了80%。中小企业的发展为扩大就业，稳定社会作出巨大的贡献，是促进我国经济发展的重要力量，中小企业的命运直接关系着国家经济的大局。

必须正视中小企业融资难的问题

随着市场经济的不断发展,中小企面临资金链断裂的困境。在全球金融危机的冲击下，2008年以来，中小企业融资难问题更为突出，尤其是相当部分小型企业、微型企业甚至处于停产、半停产状态。融资难已成为中小企业发展的瓶颈。中小企业融资难中的重点是小型企业、微型企业，也包括个体工商户和农户。现在正是要大量发展中小企业来创造就业，减少收入分配差距和城乡差距的时候,因此，必须正视中小企业融资难的问题。

中小企业融资之所以这样难，至少有三方面原因：

第一，从金融机构来看，对大企业要进行报表分析、信用评级、模型测算；而小企业大多一无所有，贷款征信技术和管理成本都比较高，商业银行放贷积极性不高。银行面对行业分布广泛、行业情况迥异、技术水平参差不齐的各类中小企业，难以做出准确的贷前判断，如果要求银行对每个情况差异的企业都做出个性化判断的话将会大大增加银行的交易成本、贷款成本，于是银行“惜贷”给中小企业。

第二，从中小企业自身看，尤其是小型企业、微型企业规模过小，市场不稳，管理不善，计划性差，财务报表不规范，不准确，甚至没有财务报表，缺乏抵押品、缺乏信用记录，诚信度低，经营风险度高。

第三，从政策环境看，对中小企业，尤其是小型企业、微型企业贷款的扶持政策还不够配套。

综上所述，国内商业银行鉴于成本和风险的考虑，未来较长一段时间内不能在金融资源上给予中小企业发展较大的支撑，但这也同时给近年来涌现出来的新生事物---为中小企业服务的小贷公司提供了机遇和市场。

小额贷款适应中小企业的融资需要

伴随着中小企业的不断发展，我国小额贷款融资形式正悄然兴起。据中国人民银行近日发布的最新统计数据显示，截至今年3月末，全国共有小额贷款公司3027家，贷款余额2408亿元，一季度累计新增贷款427亿元。作为小额贷款公司发展的先行地区，沪浙苏三地机构数占全国16%、实收资本额占全国32%、贷款余额占全国40%。小额贷款公司已成为目前我国信贷市场的重要组成部分和补充力量，成为当前我国融资多种形式中的新亮点。

我国中小企业虽然数量众多，但是不同地域、不同行业的中小企业的融资需求却基本相同，中小企业资金需求一般规模小，具有“短、频、快”的特点，即资金需求一次性数量小，频率高，次数多，要得急，速度快。由于中小企业，尤其是小型企业、微型企业无法满足商业银行数量大、时间长的审贷要求；同时，小型企业、微型企业经济实力小，缺乏抵押品等，也难以满足融资租赁公司、典当行、担保公司、股权投资基金等多种形式的融资要求。

针对中小企业的“短、频、快”的融资需求，小额贷款公司一枝独秀。以上海奉贤绿地小额贷款股份有限公司为例，小贷公司为中小企业服务的特点：一是调查迅速。小额贷款公司的信贷员当天可以走到企业当中去、走到客户身边去了解。当天事，可以当天毕。二是贷款便捷。小贷公司机构精简，职责明确，一旦调查完毕，就可放贷，甚至可以做到当天审贷，当天放贷。三是计算灵活。小贷公司推出的“循环宝”的产品，可以做到 随借随还。按照借款人经营规模核定最高贷款的额度，周期一般一年；在约定的期限和时间内由借款人分次提取，逐笔归还，随用随支，循环使用。四是量身定做。小贷公司根据小企业实际经营情况，量身定做融资服务计划。先后推出“速易贷”、“循环宝”、“互保通”、“公务员担保”等产品，组合运用差额贷款、应收账款抵押、公务员担保等形式，打造绿地小贷的产品特点，丰富公司产品链和客户群，增强差异化市场竞争力和盈利水平。

小额贷款的问题和发展方向

事实证明，小额贷款公司是大有可为的，更是市场经济条件下有效的融资组织形式之一，也是深化金融体制、机制改革的方向之一。但是，小额贷款公司在我国尚不普遍，原因是适宜小额贷款公司发展的社会环境和政策环境尚不充分。主要有，小额贷款公司的身份不明，等同一般企业；婆婆多，有金融办公室、人民银行、股东等；资金来源缺乏，增资困难，只能向银行融资注册资金的50%；税收不能享受金融机构待遇等，这些问题在一定程度上，制约了小额贷款的发展。为此，我们要遵照十七大的精神，探讨小额贷款公司发展的道路和促进发展的方法，积极推动我国融资多种形式之一的小额贷款健康发展。

第一、加强舆论宣传。我们的理论研究部门、新闻媒体应该站在时代前列，宣传国际公认的小额贷款原则，澄清认识是非，明确小额贷款是融资的多种形式之一。及时总结、积极推广小额贷款公司的先进典型，引导社会各界关心、支持小额贷款公司，推动我国小额贷款健康发展、走向世界。

第二、明确小额贷款公司注册登记法定地位。明确小额贷款公司为准金融机构。

第三、加快小额贷款的立法。从国际上看，凡是有小额贷款公司的国家，都制定小额贷款法，规定小额贷款公司的建立、组织、经营、管理、解散、清算以及调整小额贷款公司对内对外关系规则。只有这样，才能规范小额贷款公司的行为，保护中小企业的权益，才能让我国的各类小额贷款组织逐步走上规范的、法制的轨道。

第四、实行政策扶持。综观当今世界，小额贷款公司发展得好的，都得到了当地政府的大力扶助。如世界上首屈一指的孟加拉国小额信贷扶贫活动，都得到政府的支持，还实施了免税政策。因此，要学习国际小额贷款的成功经验，应该从财政、税收、信贷等方面给予扶持和支持。

第五、强化工作指导。建议明确小额贷款公司的政府专管部门，全面关注国内外小额贷款的发展和问题，制定我国小额贷款有关政策，加强小额贷款人才的培训和教育等工作。